Vivemos um período desafiador. O endividamento não é mais um problema isolado. Virou realidade para milhões de pessoas e empresas. Cartões de crédito estourados, empréstimos acumulados, uso constante de limites bancários são parte da rotina de muitos brasileiros.

Entre as pessoas físicas, preocupa o crescimento dos empréstimos consignados e o consumo de apostas (Bets). Em tese, o consignado é uma modalidade segura, com juros menores e desconto direto em folha. Já as apostas geram a esperança de um caminho para a prosperidade e a riqueza instantânea. Ambos têm sido usados em excesso. 

É a “quebra invisível”: a deterioração gradual da capacidade de sustento. Quando percebem, não há margem para respirar financeiramente.

Nas empresas o cenário é ainda mais complexo. O capital de giro é usado para a sobrevivência diária, com dívidas sendo contraídas para pagar outras dívidas. Até o agronegócio – setor considerado forte e resiliente – tem recorrido à recuperação judicial. O setor sofre com as variações climáticas, alteração no câmbio, aumento de insumos e endividamento. Isso afeta até os que possuem faturamento relevante.

Há empresas que continuam operando e vendendo, mas sua estrutura de custos operacionais e dívidas inviabiliza a sustentabilidade no médio prazo. 

O reflexo aparece no judiciário. O número crescente de pedidos de recuperação judicial em diversos setores da economia revela que a crise financeira já é estrutural.

Como identificar então os sinais de alerta antes do problema ser irreversível?

O IRCF – Índice de Risco de Colapso Financeiro foi desenvolvido para responder a essa necessidade ao transformar dados financeiros em um diagnóstico objetivo. O índice permite medir o nível de risco financeiro de uma pessoa ou de uma empresa. E considera a capacidade real de sustento. 

O diferencial do IRCF:

• Não olha para o passado, mas projeta o futuro, identificando se a situação tende a melhorar, ficar estável ou piorar. 

• Considera a capacidade real de sustento: se depois de pagar as dívidas, ainda sobra o suficiente para viver com dignidade.

• Nota de 0 a 100: o número representa um nível de risco, que pode variar de uma situação controlada à ruptura financeira. 

O grande valor do IRCF está em antecipar a crise, pois transforma sinais em um diagnóstico: se a situação está sob controle, se exige atenção ou se já entrou em um estágio crítico.

Em um cenário de endividamento crescente, o IRCF oferece um mecanismo para que decisões sejam tomadas com base em dados, não em suposições. O ponto mais importante é este: quanto antes se entende o risco, mais chances temos de evitar o colapso.